210622工商 如何讓銀行看得起你?買房新手必看6大重點
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買房除了自身的喜好及挑房哲學,買房之前如何培養財力證明以爭取優惠房貸更是重要!尤其我買的是限制更嚴格、權狀未達15坪的套房,讓我來分享與銀行交手的過程中,究竟有哪些眉角是要特別注意呢?
堅守預算上限
雖說買房是一個妥協的過程,但有些底線不能退讓。以條件設定來說,過去我(房仲)都以「符合客戶需求」找房,預算其次,畢竟出錢的不是我,何況買家通常對房仲也會有所保留,所以剛開始我總會介紹價格超出一點或接近上限的房子。
如今換成我是買家,反而以「預算」為最優先前提。一朝被蛇咬,十年怕草繩,投資是該有壓力,但不該壓得讓人喘不過氣,我曾經高估自己的賺錢能力,買了高額儲蓄險,帶來長達6年的自虐式生活,但我不願再為了置產而影響生活品質。因此我堅持預算不調升,改放寬其他條件後繼續找房,畢竟銀行最後給我「搞什麼花招」我不會預先知道,唯有保守評估才能守住安穩的心。
談到房貸,主要分4大項目:還款年限/年期、貸款成數、房貸利率、只繳利息不繳本金的寬限期/寬緩期。以我從業10年的心得,影響這4個項目的因素,屋況其次,購買人本身才是重中之重!
如何讓銀行看得起你?
還記得2013年「頂新魏家買帝寶貸款99%」的新聞嗎?那時因為還沒有「豪宅限貸令」(台北市總價超過7000萬元以上房貸上限6成),所以再天價的豪宅也能跟普通住宅一樣最高貸款至85成,而頂新魏家的財力已經大到銀行不怕它倒,又渴望賺取客戶的利息,兩情相悅最終取得超優惠貸款成數。
我想表達的是,房子條件再爛或是總價超高,導致銀行不願意放款太多時,如果購買人的財力證明夠雄厚,通常貸款仍不是問題。然而,每個人的工作性質不同,培養財力證明的方法自然也不一樣。
以我為例:我待的公司規模並不大,又是零底薪的業務型態,像我們這種人在買房時,銀行給的條件通常不太好,所以我努力在其他財力上培養證明。除了買房自備款的活存加定存共上百萬元,長達1年以上的時間維持有增無減的趨勢;還有2張在2018年已繳清的6年期高額美元儲蓄險保單,且不解約亦不申請保單質借;以及每月的信用卡帳單都繳清不拖欠,也沒使用過最低應繳金額,維持零負債及良好的信用評比。
我發現,現代銀行普遍已與時俱進,知道許多行業看的是「年收入」而非「固定月薪」,所以在申請貸款時,有的專員甚至不要求看存摺,而是請我簽名授權,讓銀行直接向國稅局調閱我近2年的年度綜合所得稅申報紀錄。
像我接觸的其中一位房貸專員甚至挑明講,縱然我能提供每月穩定且高額的薪資證明,他們也會因為我的職業是業務員而不採信。講更直白點,對於收入不穩定的職業,如果希望爭取好的貸款優惠,財力證明必須在「年度綜合所得稅申報紀錄」且「2年前」就開始培養!
還款年限
目前市面上主要有20年期及30年期兩種,有的銀行為了搶客甚至推出40年期專案,而還款年期的長短,攸關屋齡與購買人的年紀。
以人來說(通則非一定):銀行會以法定退休年齡為依據(也就是65歲),假設購買人年紀低於25歲,那麼65−25=40,也就可以爭取到40年房貸。假設購買人年紀已達40歲,那麼買房還款年限最長就是20年了。
以房來說(通則非一定):銀行會以行政院頒布的「固定資產耐用年數表」為依據判斷房子的壽命。加強磚造為約35~40年,RC(鋼筋混凝土)、SRC(鋼骨鋼筋混凝土)、SC(鋼骨)的耐用年限為約50~65年。算法跟人的退休年齡一樣,簡言之,屋齡越新,貸款年限越長。
以我為例:我買的是SC結構,屋齡約10年的房子(代表建物壽命還有至少40年),雖然我已37歲(距離法定退休年紀尚餘28年),但由於我具備「首購」身分,所以銀行經綜合考量之下仍願意給我30年期。
要注意的是,雖然年限拉長讓每月繳款的負擔變輕,但銀行賺的利息也就越多。所以我的策略是,30年期方案的目的是為了減輕每月的繳款壓力,但不代表真的要繳滿30年,只要有賺到較多的獎金或意外之財就早點繳清。因為時間可以換取金錢,但是再多的金錢也買不回已經消逝的時間。
貸款成數
一開始,我找的是中國信託,才知道原來它們不承作套房,縱然我是VIP客戶,最高也只能貸6成,後來換國泰世華,沒想到它們最高能貸85成,這樣一來一回就差了25%,也就是將近250萬元的自備款!
不過每家銀行的政策都不同,且每年都在變動,今年國泰世華銀行承辦小套房最優惠,並不代表明年也是喔!
房貸利率
每家銀行略不同,甚至同一家銀行會出現2種方案。像我選擇兆豐列為我申貸的銀行之一,核貸下來後竟端出2種方案讓我選擇。
方案1:貸款7成,利率1.48%,無寬限期。
方案2:貸款8成,利率1.31%,3年寬限期,但要加收1筆48600元的房貸型壽險。
起初,兆豐為了引誘我找它們申貸,只講方案2卻絕口不提「房貸型壽險」,直到核貸下來後才說因為我買的是套房,加上我本身是零底薪的業務等因素,因此必須加保才可以啟動方案2。原本我被唬住了,後來問朋友才知道,這筆費用其實在一開始申貸時就該讓客戶知道,當然也有可能是我誤會兆豐了,所以我要苦口婆心勸讀者,不管如何,買房一定至少要找2家銀行,貨比三家不吃虧。
寬限期
還沒有買房經驗的人,或許只知道寬限期的意思是只繳利息不繳本金,但這樣代表你並沒有完全搞懂。
以20年期搭配2年寬限期來說,我發現有人竟誤以為是頭2年只繳利息,等2年過後再啟動20年的本利攤還,也就是2+20=總共22年。正解是,頭2年只繳利息,剩餘的18年本利攤還;換句話說,原本可用20年攤還的本金,卻因為寬限期導致剩下的18年都要多繳一點錢,先樂後苦的概念。
我要強調,這並無所謂對或錯,只是偏好使用寬限期的人與我觀念不同罷了。以我朋友為例:他的房子價值1000萬元,月租金行情約2萬元,如果啟動寬限期,每月只需負擔約1萬元利息,只要寬限期一到,就轉貸(換銀行)並持續使用寬限期,就這樣無限循環,他可以永遠不繳本金,每月只付1萬元的利息,就能住在月租行情2萬元的房子裡,如果有閒錢,還可以去享樂或投資。從這個角度看,買房似乎比租房划算,差別只在能否湊出自備款而已。
最後我選哪種方案?
兆豐的方案2:貸款8成,利率1.31%,3年寬限期,房貸型壽險48600元。
國泰世華:貸款85成,利率1.31%,無寬限期。
以上是銀行核貸下來的2個方案,最後我選擇了國泰世華,而我的想法是這樣的。
如果選兆豐,代表未來3年期間我可以光靠月租金2萬元去繳1萬元的利息,每月還有1萬元零用錢可花用,同事也附和說:「3年很長,3年內會發生什麼事不知道,只繳利息,及時享樂,等3年後說不定房價漲了,到時再賣掉,獲利了結,豈不爽快!」聽起來似乎很有道理。
只是,寬限期並不符合我的價值觀。一來我的個性偏好「先苦後樂」;二來這是我人生的第1間房子,算是「起家厝」,我本來就打算長期持有;三是我把買房當存錢,所以沒有不繳本金的打算;四是小套房可以貸款85成,且不需購買房貸型壽險,某個角度也算證明自己的財力被銀行認可的里程碑。
還有1個觀念也很重要:只做自己擅長的投資。我的強項就是不動產,如果我把閒錢拿去轉投資不擅長的股票或其他,反而可能虧錢。寬限期會讓人留下更多的現金在身上,而閒錢越多則越想作怪,這是人性。既然這樣,不如一有閒錢就乖乖提前繳清房貸吧!
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我的刷卡賺錢祕笈──從卡債風暴到一年多賺30 萬
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大家好,我是寶可孟。你可能曾看過、聽過社群媒體、報章雜誌談到關於我的故事:一個青年北上奮鬥,因為喜愛信用卡成痴,憑著對卡片與點數的熱愛,最後駕馭信用卡成為王者。
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大家一定很好奇,像我這種愛錢成痴的人,血液一定不是鮮紅色,而是象徵金錢的金黃色吧?小時候,我就對「錢」非常感興趣,鄰居小孩會把零用錢拿去買彈珠等小玩具;但我跟他們不一樣,特別喜歡把錢存下來的感覺。聽家人說,我小時候還會去雜貨店買一大盒戳戳樂,之後到三合院找鄰居小孩一起抽,定價抽一次5元,據說小賺了不少,儼然就是一個小小零售商。
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另外,由於我家過去經營自助餐,有時需要人手幫忙顧店、結帳,小孩自然放學後都得去店裡幫忙。有上工,當然就要領薪水,這也是我賺點零用錢的好差事。
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那時我有非常想要的電玩遊戲,就跟家人約好我不領薪水,只要從幫忙結帳的金額裡拿1%就好。我一筆筆記下結帳金額,當天就領了五百多元的現金,如願買了心儀已久的電玩。可說小小年紀就有抽佣的概念,超有生意頭腦。
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我姑姑從小看我長大,以上種種行徑總是讓她感嘆:「家裡養了一隻錢鼠!」你知道錢鼠的叫聲聽起來像什麼嗎?「為錢死、為錢死!」(請用臺語發音)我愛錢成痴的性格與趣事,成了家族茶餘飯後的話題。
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靠信用卡居然可以一年多賺30萬?
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2019年5月,《Money錢》雜誌專訪我,文章標題是〈擁有400多張信用卡!他靠「這個」省錢妙招年賺30萬〉。話說回來,真的可以靠信用卡年賺30萬元嗎?區區一個上班族居然也能靠「塑膠貨幣」替自己加薪,讓人無比好奇。
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現今這個世代,不像十多年前的卡債風暴,大家運用信用卡的觀念逐漸改變,由「借貸工具」轉變為「支付工具」。那麼,到底該怎麼靠信用卡理財、賺錢?以下是我在本書中,想和大家分享的兩大使用信用卡重點:
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•信用卡理財心法:日常生活中的保費、水電費、超商小額消費,甚至連麥當勞消費都可以用信用卡支出,且能多賺現金回饋和紅利點數。如果你懂一些眉角,並且把家裡的開支集中在主力卡上,一年便有可能因此獲得1至2張免費機票。
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•信用卡賺錢心法:早期銀行愛玩的揪團活動近期又回來了,只要發揮自己的影響力,邀請親友一起開戶辦卡,就可以拿到銀行補貼的刷卡金、點數。
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這聽起來有點像是推卡的業務對不對?我甚至利用MGM(Member Get Member)活動,創下臺灣信用卡部落客的奇蹟──在2019年初辦了一場盛況空前的「尾牙」。我只不過是把銀行給我的獎勵分給粉絲,雖然我拿的變少了,但會有
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更多人願意追隨我,這就是揪團的力量。賺錢的玩法除了MGM,也有代刷代買、跑單幫等。你想了解更多利用信用卡理財、賺錢的祕笈嗎?趕快繼續看下去。
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雙卡風暴讓父母變卡奴、親戚賠2棟房
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每個人生命中總有許多的「第一次」,例如小嬰兒踏出人生的第一步、青澀男女的第一個交往對象,或青年族群的首購房屋,都足以紀念。對我而言,印象最深刻的就是「第一張信用卡」。先來跟大家聊聊,我對信用卡的最初印象。
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2005年,臺灣發生了雙卡(信用卡、現金卡)風暴,當時我在臺北公館讀大學,電視上每天都在報導,哪個地方有人因為卡債還不出錢,全家人燒炭共赴黃泉等自殺案例。
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只記得當時大學教授說:「信用卡、現金卡都是毒藥,碰不得!」所以到出社會前,我對這個塑膠貨幣一無所知,反正大學生也用不到信用卡,平常的消費幾乎在學校餐廳解決,一頓飯不到100元、一個月的伙食費不會超過5,000元,花費不凶。
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不過我萬萬沒想到,本來以為跟我無關的卡債風暴,也燒到我家門口,並且深深的影響我的家人。那時我的父母不太懂信用卡,使用上很單純,只覺得不必領現金出來花還不錯,也不太懂信用卡帳單上「應繳總額」跟「最低應繳金額」的差異,每次收到花旗卡的帳單都只繳最低應繳金額,20%的循環利率(目前現行法規規定,循環信用利率最高為15%)讓本金不斷累積,根本還不完。
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大學畢業、當兵退伍後,我成為家中的經濟支柱,對家裡的經濟狀況有更多了解。當時,我把帳單全部攤開才發現,本金十幾萬元的信用卡帳單,每個月我的父母居然只繳最低3,000元的利息,根本沒有還本金,當然怎麼繳都繳不完。
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這樣到底什麼時候才能把錢還清?最後我央求父母先跟農會借一筆錢還卡債,不然我的人生可能一輩子都得跟這筆錢纏鬥。後來父母抵押農地,跟農會借了一筆低利率的20萬元貸款,才把這筆卡債還清。
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令人難過的是,原本家境小康的親戚,因為不擅長理財,加上不懂信用卡帳單,一樣只繳最低金額,且投資失利後利用現金卡提現來周轉、繳卡費,搞到最後連信用卡的「最低應繳金額」都付不出來,法院直接法拍親戚在臺北土城跟彰化市區的兩棟房子。看在後輩的眼裡,當時我真心覺得,信用卡是個會導致家破人亡的恐怖大魔王。
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我的第一張信用卡,額度2萬
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有了上述的慘痛經驗後,我更是小心提防這種塑膠貨幣,視之為洪水猛獸。2011年,我退伍開始工作,當時我就職於一家小型的網路公司,負責製作專案影片。到職的第一天,財務就請我去隔壁的銀行開戶。
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開完戶後,櫃檯小姐順便問我:「先生,你要不要順便辦一張信用卡?幫我做個業績,拜託!」櫃檯小姐是個正妹,稍微撒嬌一下,男生就心軟,於是我就答應了。當時我心想:「不可能辦得下來吧?我連第一個月的薪資都沒有入帳,哪能拿到信用卡?」半信半疑之下簽完名就回公司。
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神奇的事發生了,隔週我就收到中國信託(中信)的信用卡,把我嚇壞了。雙卡風暴才過幾年,我連第一個月的薪水都還沒有入帳,銀行就發卡給我。
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話說回來,這張卡的權益倒是不怎麼樣:刷卡給予紅利點數回饋,一般消費30元可累積1點紅利,指定通路紅利點數2倍送,依照中信1,000點紅利兌80元刷卡金來計算,刷卡回饋率是0.26%。跟現今隨便一張信用卡都1%、2%回饋起跳,當然是沒得比。
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雖然信用卡來得快,但額度只有2萬元,這就是學生卡的額度,代表中信其實還是有做風險控管──想讓我有機會拿卡多刷一點,所以發卡給我;但又怕我刷了不還,因此只給2萬元額度上限。
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從省錢到賺錢,我用信用卡替自己加薪
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然而,這張信用卡對我來說很重要,不僅是我人生中的第一張信用卡,還讓我對信用卡產生興趣,想要更加了解這個塑膠貨幣是什麼東西,於是在好奇心的驅使下,我開始在網路上搜尋相關的資訊。
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如果你是網路鄉民,一定知道BBS論壇──批踢踢實業坊(PTT),裡面有一個「creditcard」信用卡板,我在此看板上閱讀一篇篇文章,學習許多人分享的用卡心得跟辦卡小撇步。
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我像是發現新大陸一般,開闊了視野也中了毒,天天都要逛板吸取最新知識,關於最流行的信用卡、該如何使用信用卡代繳水電費賺紅利、哪一家銀行的徵審對客戶有什麼特別的喜好等,我都能經由鄉民的分享,抓出一定的脈絡。例如:台北富邦銀行(北富銀)不喜歡有學貸的小白(信用紀錄一片空白)申請信用卡、花旗銀行對男性小白特別排斥、對小白最友善的銀行,是上海商業儲蓄銀行(上海商銀)。
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經過一陣研究後,我決定好好善用新戶的身分,開始申請其他銀行的信用卡。
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2011年左右,台北富邦有一張以加油聯名卡為基礎推出的Car省卡,主打加油有5%現金回饋(須綁定一般新增消費,但不含加油消費),還可以搭配指定加油站的每公升降價活動,真的很猛(現在此卡已停發下市);另一張2011年的繳費神卡,就是花旗銀行的透明卡,主打在行動生活家APP繳水電費享有1%現金回饋,非常實用。我發現這張卡後,馬上用此卡代繳家裡的水電費帳單,然後將折扣回饋給家裡。
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凡此種種,讓我開始檢視自己的日常花費,是否能夠使用信用卡「省錢」,等到省出心得後,甚至發展出更進階的做法──利用信用卡「賺錢兼理財」,這些都是利用銀行活動,為自己加薪的聰明做法。
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現在回想,我還真的要感謝那位中信的承辦人員,若不是她推了我一把,我可能也不會有現在豐碩的收穫跟成就。
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刷卡量
流通卡數:發卡總數減停卡總數,且卡片狀況為正常者。
2021年1月統計
前三名的銀行是
1.中國銀行 734萬651張
2.國泰世華 714萬591張
3.玉山銀行 637萬3780張
4.台新銀行 576萬3691張
5.富邦銀行 388萬1530張
6.花旗銀行 285萬2348張
7.聯邦銀行 225萬1261張
8.永豐銀行 206萬7816張
富邦從2019年開始超過花旗成為第五名
聯邦從2016年超越永豐
之後排名到現在都沒有太大變化
中國信託1月信用卡發卡達9.2萬張,當月發卡王
中信英雄聯盟卡為最大助力
有效卡
有效卡數:最近六個月有消費紀錄之卡,不含Debit卡,只有郵購分期交易亦算有效卡,不含只有循環繳款之卡片。
2021年1月
1.國泰世華 514萬
2.中信銀行 473萬
3.玉山銀行 448萬
4.台新銀行 402萬
5.富邦銀行 259萬
6.花旗銀行 217萬
7.聯邦銀行 132萬
8.永豐銀行 110萬
當月發卡量
不含補發卡、續卡
1.中信銀行9.1萬
2.永豐銀行8.9萬
3.台新銀行6.3萬
4.國泰世華6萬
5.富邦銀行5.1萬
6.玉山銀行4.8萬
7.花旗銀行2.7萬
8.中小企銀2.1萬
9.聯邦銀行2.3萬
中小企銀超出我意料
當月停卡數
當月停卡數:指新增停卡部分。
1.永豐銀行8.4萬
2.花旗銀行 3.7萬
3.國泰銀行 3.5萬
4.中信銀行 3.3萬
5.台新銀行3萬
6.富邦銀行 2.6萬
7.玉山銀行2萬
8.聯邦銀行1.5萬
永豐出乎我意料之外,停卡數最多
花旗則是停卡數大於發卡量
刷卡金額
前三名的銀行是
1.國泰世華 379億8706萬3000元
2.玉山銀行 374億672萬8000元
3.中國銀行 363億1181萬2000元
4.台新銀行 290億
5.富邦銀行256億
6.花旗銀行179億
7.永豐銀行107億
8.聯邦銀行89億
前三名變動比較大,但其實金額差距並沒有到非常大
2021年1月總計達2530億949萬1000元
以數據來看,平均使用信用卡在七月的刷卡金額通常都會比較高
至少會高個1.5-2倍
單張卡刷卡排行榜
每月刷卡金額除以每月流通信用卡量
1.美國運通 1萬6627元
2.高雄銀行 1萬531元
3.匯豐銀行 7,782元
4.渣打銀行 7,741元
5.三信商銀 7587元
6.富邦銀行 6,618元
7.花旗銀行 6,290元
8.玉山銀行 5,868元
詳盡資料|https://www.fsc.gov.tw/userfiles/file/11001_%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1%E9%87%8D%E8%A6%81%E8%B3%87%E8%A8%8A%E6%8F%AD%E9%9C%B2.pdf
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中國信託信用卡循環利息 在 SHIN LI Youtube 的精選貼文
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#信用分數是什麼
運用統計分析理論及方法,將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的分數,用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。
📌影響信用分數的事
#信用卡帳單遲繳
- 全額未繳 / 未繳足最低 / 繳足最低 且遲繳時間越長扣分越重。
#信用卡預借現金
- 預借現金對信用分數扣分非常嚴重,1年內只要有2次預借現金的紀錄,基本上就很難申請相關信用產品。
#刷爆信用卡 #信用卡使用額度高達90%
- 刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率(即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度)上升,導致信用評分降低
#信用卡循環利息
- 拖越久分數被扣得越嚴重
#信用卡未繳款招強制停卡
- 只要卡費三個月未繳銀行便會強制停卡,且信用紀錄將揭露長達7年
#剪卡
- 剪卡幾乎影響不到信用分數
- 建議保留目前使用最久的信用卡,可讓信用歷史長度維持在一定之水準。
#揭露期限
- 當事人若於償付貸款前有授信異常紀錄,因該授信異常紀錄有三至五年之揭露期限,在揭露期限尚未屆滿前,即使貸款已償付,個人信用評分仍會受到該授信異常紀錄之影響。
#信用小白
- 若當事人過去並沒有和金融機構有借貸往來紀錄,或是往來期間少於三個月,評分系統無從判斷其信用好壞,就會產生評分結果為「此次暫時無法評分」
- 申辦貸款或信用卡就很容易被退件
#提升信用分數
- 正常還款、控制負債程度,並持續維持此狀況一段時間後,信用評分便會逐漸提升。
- 聯徵中心之信用評分係根據過去一段時間的信用資料統計而得,若當事人與金融機構之往來均為正常繳款,並合理使用各項消費性金融商品,經過一段時間之後,信用評分自會逐步提升。
🔺聯徵中心信用評分針對金融機構查詢聯徵中心資料之查詢目的,如:存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等因素,皆不納入評分模型;此外,當事人本人查詢信用報告的紀錄亦不納入評分模型,故皆不會影響其評分。
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中國信託信用卡循環利息 在 終於輪到我了...中國信託3天也算循環利息...囧- 看板creditcard 的推薦與評價
因為卡片越辦越多,為免逾期繳款產生循環利息和違約金,
過年期間我將手上所有信用卡都申請郵局自動扣繳最低金額。
為免重覆扣繳或事先繳款以致系統自動不扣,
所以我都會等過了繳款日、並確定郵局已扣款了,才在下一個工作日繳交剩餘的金額。
沒想到中國信託的第一次自動扣繳,就讓我吃上循環利息。
剛收到中國信託的電子帳單,4/3星期五最後扣款日,郵局自動扣繳最低金額1000元了,
所以我於4/6星期一再補繳所有金額,這步驟在其他信用卡銀行都是可以被接受的,
哪知到了中國信託就破功。
客服人員不斷跟我強調最後一天一定要繳清,如果只扣繳最低,
哪怕隔一天再繳,也一定會產生循環利息。QQ
後來客服人員幫我處理的方式是,這期仍要連同循環利息一起付清,
下期帳單才會退回這筆環循利息的金額。(聽起來滿硬的,不願給我這期就減免)
我有跟客服小姐確認是否有錄音並記下她的姓,希望她不要晃點我捏。嗚嗚~
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 123.204.69.96
電子帳單並未顯示有該條款。但我也沒說是中信有錯。謝謝指教。:)
只是個人心情而已XD 我就是設定每一家都自動扣繳最低金額,比較好記。
另外剛講到測試,我個人從前的經驗是,有些銀行若提前於繳款日繳,系統就不扣款;
(系統若3次都沒扣繳到,好像設定就失效不會再自扣了,這點我不是很確定。)
有些是提前就算全部繳清,系統也會重覆扣掉設定的金額。
系統自動扣款的部份,大部份銀行客服都不懂,問也問不出來,也只能自己測試,
有沒有意義呢?只是想保持彈性的拖延戰術,讓我有時間思考當月能不能全額繳而已。
我手邊沒有條款,不確定有沒有1000元內不計循環利息的規則。
以上,謝謝板主。
※ 編輯: LuckyWinni 來自: 123.204.69.96 (04/19 12:44)
補後續:今收到上期帳單,上期的循環息已扣減。
不想再回文了,有看到的人就有看到。
以上。
※ 編輯: LuckyWinni 來自: 123.204.121.234 (05/16 23:46)
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