【越是貧窮,越是被欺負,這是他們失志的原因】
有一個年輕人進公司剛滿一年,現在要為一張「聯合徵信紀錄」,認真思考是不是要離職?
去年面試時,公司並未問到有沒有學貸要還、家裡有沒有欠錢未還的紀錄,可是報到時,卻要他交「聯合徵信紀錄」、良民證。好不容易熬到畢業,以為從此可以靠著努力工作來翻身,卻被潑了一身冷水,來不及證明自己是個上進的年輕人,就巳經被貼上標籤,成為一個可能盜用客戶信用卡的「嫌疑犯」。
即使如此,為了保住工作,這兩樣都乖乖交了。問題是,公司還是戴著有色眼鏡看他,要他寫報告,說明欠款的經過,以及還款計畫。他也寫了,老闆還是非常生氣,指責他:
「面試時,你為什麼沒說?」
「主考官沒問起,我不知道要說呀!」
「就算沒問,你也要自己主動說,不能故意隱瞞。」
多年前,年輕人的父親經商失敗,還不起銀行,差點讓他連書也讀不成,逼不得已申請學貸及半工半讀才得以勉強畢業。而父親也從零開始,什麼工作都去做,在五年前和銀行協商,開始還錢。所以年輕人自認為,他們全家未曾被失敗給擊垮,也願意擔起還款責任,不懂為什麼還要受此羞辱?
雖然一時腦門充血,很想立刻離職,好在主管居中協調,並且安慰他、鼓勵他,硬是把他留了下來。但是他知道,在老闆的心裡,他從此黑了,再也沒有翻身的餘地,更別想升遷加薪、前途看好。而且老闆連正眼都不想瞧他一眼,凡事都是經由主官代他向老闆報告。
一年過去,這幾天人資部又通知他要再交最新的聯徵紀錄,給公司追蹤是否有異常狀況,又惹得他理智斷線,表示拒絕提供。因為他認為,雖然工作上看得到客戶的信用卡資料,但未經手金流,不至於有大礙。每一年都要交一次紀錄,對他是凌遲,不斷提醒他是個低人一等的窮人、令人害怕的嫌疑犯。
其實,在金融業任職的人都知道,每年11月15日主管機關都會要求調聯徵紀錄,過去是公司去調,現在則是請員工自己去調。只要是有「不良紀錄」,比如有學貸未還,或信用卡逾期未繳,或房貸有拖延等,都會拉低分數。公司即使沒有說什麼,也會悄悄加以關注,留意這些「高風險」員工。
這是政府規定、業界常態,無可厚非,問題是出在於他的老闆缺少悲天憫人之心,不去想想員工也是無辜的受害者,在成長過程吃過比同齡者更多的苦,今天還能不放棄地繼續努力工作,不論意志力或向上心都是值得敬佩。也不具同理心,理解到這些員工比一般人敏感脆弱、自尊心強,還不斷揭瘡疤、在傷口上灑鹽。
如果這年輕人一時吞不下這一口冤氣,每份工作都是憤而求去,就會陷於長期不穩定,生涯發展每下愈況,最後真的發生貧窮世襲。
再講一個同樣是ptt上面的真實例子,也是因為貧窮帶來職場上的困窘。有個年輕人由於母親病逝,過幾天要出殯,但是家裡窮,辦不起喪事,沒有公祭,也沒有家祭,所以沒印訃聞,於是以死亡證明申請,結果公司只肯給兩天喪假,因為他們只認訃聞,不認死亡證明。
這年輕人的哥哥向當地政府請教,得到的答案是政府未明文說清楚要憑什麼請喪假,因此請依公司規定辦理。
你能想像嗎?越是貧窮,受到的待遇越是非人,真是令人憤怒與悲痛!心理學有個「馬太效應」,說的就是這個普遍的現象。
<新約聖經・馬太福音>有一段話:「凡有的,還要加給他,叫他有餘;凡沒有的,連他所有的也要奪去。」所以富者恆富、窮者恆窮,原因並非出在於窮者不努力,而是社會奪去他們的尊嚴與希望,使得再堅強的人,都會人窮志短、放棄上進與努力。
因此在職場上,面對苦難的人,多一點理解、多一點細膩、多一點關懷,可以讓他們更有勇氣與命運搏鬥,擁抱希望,為美好的明天而努力。
讀者補正如下~
有的:是心中有神的門徒
沒有的:心中無神 自滿的法利塞人
*** *** ***
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文章長度其實還好,
依照慣例,
本篇的回覆大概會比你的文章還長。
※ 引述《en22348829 (DanielDuck)》之銘言:
: 標題: [請益] 我覺得人生好難(卡債)
: 時間: Thu May 13 01:17:32 2021
:
: 文章很長 希望有人能給我實質上的建議或幫助
: 因為我真的很需要 要罵我也可以 因為我
: 真的對理財完全一竅不通
對理財一竅不通,那是因為沒有東西可以讓你參考跟學習,
不然你自己想想你為什麼會騎摩托車?
並不是天生就會的吧?
你在學騎腳踏車的過程中,有沒有跌倒?
只要你願意花時間從零開始學習,那有什麼困難的?
板上,應該有不少理財文章是可以讓你參考的,
儘量自己去尋找「不用花錢的資源」來打基礎,
想要讓自己變有錢的第一步,
是要先學會該如何節省開銷,同時又能讓自己成長。
: 這幾個月下來真的越繳越懷疑人生
: 現在每個月打開信用卡的帳單都破萬
: 其實加一加各位鄉民應該覺得沒有很多
: 兩張信用卡總金額大概5-6萬
: 本人現在26歲快27 北漂族
: 目前從事IT產業的工程師
: 其實我是轉職的在這之前都是以餐飲業為主
: 並自學一些相關的技術 今年三月成功轉職
三月轉職至今,你領到幾次薪水?
如果要做債務整合,你至少要領到三次全薪。
然後再向銀行提出申請。
: 可是到現在 看到生邊的人可以有本金買股票投資
: 我真心覺得自己越來越沒用
這時候你就要想想,你為什麼沒有閒錢可以買股票投資,
你能動用的錢太少,所以問題還是在於
你自己的花錢習慣,以及用錢的心態。
你現在或許要開始想想,
要如何把錢花在刀口上。
: 每個月的薪水幾乎都拿來還債
: 我的債務其實從大學時候就開始了
: 那時候拿到人生第一張信用卡
: 沒有節制的消費
既然你知道自己花錢沒有節制,
那你有沒有想過,要如何撙節支出?
最簡單的理財方法,
他叫做信封理財法,
其「進階公式」為:「收入-儲蓄=支出」。
相信有很多鄉民有看過這條公式,那就順便解說一下,
1)收入-儲蓄=生活支出
這條公式是給收入穩定的人在用的。
當你的收入跟支出呈現一個接近穩定的狀態,
你才有辦法每個月擠一些錢去做儲蓄與投資。
如果你才剛起步,或者收入不穩定,開銷又很多,
而且對於未來帳單的數字不清楚。
那就要用最原始的公式來理財。
2-a)收入-這個月的支出=可用餘額
2-b)再從可用餘額裡面去分配一筆錢做儲蓄
如果這個月領比較多,就儘量多存一點。
然而你現在所存的錢,最好是先全部集中到一個信封(帳戶),
在初學理財的時候,你要有一個觀念,
最好把一部分的收入「留給未來的自己」,
天有不測風雲,人有旦夕禍福,還有悲歡離合,
你永遠不會知道下一秒鐘會發生什麼事?
這時候要替自己準備一筆「緊急備用金」,
如果你不會算生活費,那就用三個月的實領薪資當成額度,
目前薪資是三萬二,那就二一添作五,
把緊急備用金的額度拉到十萬。
再來就是要有預算的基本概念,
你自己也知道房租一萬多,那就是一種預算的概念,
想讓自己不要再亂花錢,
比較適用的方式,除了某些特定到東西外,
不要再用信用卡買東西。
這招就算你不會記帳,也適用。
另一招是,每個「禮拜」都給自己一筆生活費,
例如:2000~3000元之間,額度你自己抓,
然後想辦法撐過這個禮拜。
油錢,可以刷信用卡,自助加油有優惠,
如果是電動機車,那就是月費。
另外再準備一個信封,有刷卡消費,
就把對等的金額放到這個信封裡面,
等信用卡帳單寄來,就把裡面的錢拿去繳信用卡。
・沒有花完的錢,不要併到下個禮拜去花。
・要另外存。
沒有花完的錢,你再去找一個拉鍊袋放在裡面,
這筆錢就是你的「亂花基金」,
這筆錢的用途,是為了小小地犒賞你這一整個禮拜的辛勞,
如果你把一些日常習慣改掉,說不定真能存到一點小錢,
例如少喝咖啡、手搖飲料,菸抽少一點,檳榔吃少一點,
玩手遊不要課金,不要亂買APP 等等,
從你的日常生活習慣去分析每一筆支出,
是不是真的有其必要性。
如果可以調整的部分,那就自己慢慢調。
例如一天兩杯飲料,就改成一天一杯就好,
如果你自己不想改變,那別人再怎麼說都是枉然。
如果你可以把財務調整到有「亂花基金」,
這時候不要急著還債。
你還是先把自己的緊急備用金顧好,
再來是你自己的「心」,
常言道,理財先理債,但是如果有債務,
後面還有一句「理債先理心」。
通常債台高築的人,往往會怨嘆老天爺不公平之類的,
你怎麼不想想你是怎麼過日子的?
錢不會自己從天上掉下來,
但也不會憑空消失,
通常是自己把錢從口袋裡面掏出來的,
只是你覺得每一筆錢都是小錢,就沒有很在意,
那會負債也就不意外了。
: 後來出社會後有買一些保險
: 目前有三萬多都是保險的卡費
: 加上去年的紓困貸款 我每個月支出要將近15000-20000
: 現在房租是9500加電費也是破萬
: 我之前交女友 跟女友一起住 那時候房租一人一半4千多
: 現在分手了 我自己要負擔這一萬塊的房租
: 我三月中才開始這份新工作
: 目前試用期月薪才32k因為本人之前沒有相關的實務經驗。
:
: 我承認我的理財觀念非常差
: 現在也一直檢討怎麼樣可以不要當個月光族
: 可是像是今天我機車騎到一半突然拋錨發不動 去修機車2000多
: 然后騎車時恍神一直在想我人生要怎麼辦
: 沒停紅燈被拍了 1800又飛了
: 每個月都會有這一類的意外開銷我要節流也沒辦法 。
每個月都有這類的意外開銷,
那是不是因為你的騎車習慣沒有很好,
看到黃燈不減速,紅燈不停直直走,
之前趕時間外送所養成的壞習慣?
事在人為,你現在看見了自己的缺點與壞習慣,
為什麼不想辦法改掉這個壞習慣?
: 而債務為什麼都是保險呢?
: 我的業務員是我的學長 也都給他規劃
: 我以前只買了實支實付的醫療險跟意外險
: 還有機車的產險 以前有跑外送
: 所以保險買營業用的 但是去年有出事情導致保險有出險
: 所以風險等級是高的
你是加零點幾?
: 今年第三人就繳了6000多塊
: 我辦的那張信用卡是會自動分期保險然后0利率
: 去年有一次信用卡好像爆了
: 導致有一次醫療險我沒有刷到
: 一直到墊繳期最後停效了
: 後面業務才跟我說停效了 我再重刷
: 然后新的一期又進來 導致分期是一直跌加上去的
: 這個醫療險是之前業務跟我說不賣了後來加買的
: 我那時會買是因為怕身體微恙
: 那陣子一直跑醫院很怕自己怎麼了 結果最後是沒事
: 可是保險也保了 去醫院時醫生都笑我
: 還那麼年輕怎麼對自己身體那麼緊張
: 說真的我也不知道
: 而且有陣子不太相信醫生就換了好幾間診所或醫院
: 那個月也是花了不少醫療費 哈怕自己身體出事
: 買了這個保險結果現在是讓我快活不下去的債物 真好笑哈哈哈哈哈哈哈。
既然這個醫師會嘲笑病患,那就換一個,
擔心自己的身體有狀況,反而是好事,
至少你比較不會因為疾病而離開人世。
面對專業人士的冷嘲熱諷就隨便他吧!
何必在意社會的眼光,
再者醫師又不知道你在擔心什麼?就別理他。
你有選擇醫師的權利。
保險買太多,這是很多人都會碰到的問題,
因為不懂,想說有保有保佑,就買了。
但是保險業務員通常不會幫你評估你的財務狀況,
再者,你也不了解自身的需求到哪,
那就只能用現有資源看有沒有調整的空間,
如果沒有,那大概只能調整保單,
想辦法讓自己負擔得起。
另外你要注意墊繳部分是不是有吃到保價金,
要看有沒有利息。
:
: 現在我信用卡都極少在刷了 剩下的應繳金額還是居高不下
: 每個月都9000 10000在噴
: 加上紓困貸款每個月3333
: 以前的事我已經忘了 很多錢我也忘記花到哪了
: 現在我真的不知道怎麼辦
: 昨天就直接把那個業務學長抓出來罵 各種髒話直接噴
: (但是我今天還是道歉了)其實在買的時候
: 他都講得很仔細但是我不知道是我買太多還是怎樣
: 我也不清楚我買了哪些
: 不過我有問他我身上還有哪些保單
: 目前身上剩下實支實付的醫療
: 還有第三人的產險強制險跟意外險就這樣了
第三人的部分,你要去看財損保額多少?
雖然你騎車的時間比以前少很多,
但是身上有債務,那最好去保個超額責任險。
至於要保哪一間,可以參考一下
台灣產險的第三人財損(20萬)跟超額責任險(保額200萬),
一年保費約1,429元,
保險既然是商品,那你就要記得貨比三家不吃虧,
被人敲盤子,那就用你的荷包來負責。
: 因為該退的都退了 退回來的錢我也東補西補我的房租什麼的 。
:
: 想到之後還有學貸要還 我就在想要不要砍掉從練好了
學貸的部分,如果你是台灣銀行的就打去客服詢問,
因為收入未達三萬五千元,可以辦理緩徵緩繳,
因疫情影響,或許也會有配套方案。至少可以讓你輕鬆一點。
: 我債務協商也問過了 他說以我的薪資跟債務比不符合資格
你債務協商是問銀行還是問電話行銷?
債務協商,要找欠錢最多的那一家銀行去詢問,
另外你沒有列出債務資料,這樣也不能做債務協商,
所以你講得這個名詞,可能是你理解有誤。
: 這個月卡費加房租生活費加一加要快三萬
: 我這個月目前戶頭剩 19000
: 已經不用想家人那邊了 我家分居
: 我媽從一月到最近母親節一直不接我跟我弟的電話
: 我現在也不知道她住哪 重點是我們跟我媽完全沒吵架
: 我爸每天都把錢花在酒上 到高中因為會出手打我媽最後分居了
: 我過年回家時還不知道要今年要去誰那邊
: 到後面乾脆不要回家了
: 所以說應該算是沒有親人的狀態。
你這樣不能算沒親人,至少你還有一個弟弟,
你還聯絡得到他。
:
: 我之前會做餐飲是因為還沒完全找到未來要做什麼
: 後來就在打工的期間去外面進修
: (進修費前前女友先幫我墊 我之後還是要還她)
:
: 這幾個月真的很無力 帶點該怎麼過下去啊
: 我只是想做自己想做的工作 卻付出那麼多時間跟金錢上面的成本。
很少有人可以無痛轉換跑道,
再者,你要做這些事情之前,有沒有找人聊一聊,
或者是去爬文找資料,聽聽前輩的意見。
可以做自己喜歡的工作是很棒的一件事,
但是你可能太過衝動,沒有想過換工作的不適應,
再加上,你有經濟壓力,這份工作可能就會做得不快樂,
畢竟你得為五斗米折腰。
:
: 最後補充一下房租 因為合約到八月底 所以目前退掉肯定虧爆。
所以你現在也差不要準備開始找房子了吧!?
你新的房子預計要租多少的?
若要繼續在北部工作,房租會是最困擾的問題,
再者你現在需要把更多的資源拿去還債,
說不定要暫時忍一忍住在比較小的房間裡,
以降低房租支出。
再者,男女交往本來就是一個變數,
可不見得會有人願意陪你到天荒地老。
所以一人一半,變成自己全部出,這也是可以預期的吧?
:
: 推 wondersky: 你買的保險額度應該很夠吧!如果現在只求有的話,可以 05/13 02:1
: → wondersky: 跟你學長討論有沒有“減額繳清”的辦法,保額一定會降 05/13 02:1
: → wondersky: 低,但至少可以減輕保費的負擔,等以後有能力再來追加 05/13 02:1
: → wondersky: 吧! 05/13 02:16
: 我還在想這個月要如何度過...
既然你在前面有提到「墊繳」兩個字,就去找學長問問吧!
減額繳清是一個做法,但是附約好像只能年繳,
不過你沒有提到商品是什麼,那會比較難討論。
: 推 map123: 一般保險只建議保收入的1/10。你收入3.2萬保個3200的意外 05/13 05:5
: → map123: 險就好了。這也沒辦法
這邊補充說明一下,大多數人都還是會卡在保險的雙十法則,
但這法則,並非人人都適用,
通常月收入有大於基本工資三倍的,會比較適用。
如果月收入不到基本工資兩倍的,
就是投保你現階段有需要用到的就好,
儘量往低保費高保障的商品去找,其基本原則是,
你一整年度的稅金總額+人身保險保費總額+產物保險保費總額,
不要超過年收入的10%,小家庭也一樣。
如果只佔5%以內會更好。
接下來要講一些具體的作法,
首先,麻煩您打完文章後,記得斷句,
不然別人看你的問題會很吃力,
以後會回覆你問題的人,可能會是其他人,
這樣會減少人家寫回文的意願。
還有錯字,記得回頭改正,靈感來的時候,
快速記下沒關係,但是錯字不改,很容易會錯意。
第一步,整理出你所有的債務。
已知有兩張信用卡,要記錄一下,目前積欠金額為多少
1)OO銀行:
本期帳單應繳金額=?,積欠金額為多少?
信用卡繳費截止日:_____
2)OO銀行:
本期帳單應繳金額=?,積欠金額為多少?
信用卡繳費截止日:_____
3)OO銀行:紓困貸款
繳費日:_____,繳費金額:3,413
金額您再確認一下,如果第7-12期月繳是3,333,
那第13期會變成 3,413元。
註:OO的銀行名自己填寫。
如果已經進入信用循環利息(就是繳「最低應繳金額」),
要去留意各家銀行的循環利息為?%
比較重要的一個地方是,你在月初領到錢的時候,
就要自己『列帳、算帳』,看看這個月是否會超支,
如果確定會超支,那就看金額,如果差距不大,
從生活費去節省,擠一擠,說不定還能過得去。
理債時,要有一個概念
================
・寧可苦一陣子,也不要窮一輩子。
================
如果你現在不打算犧牲些什麼,改變些什麼,
那就是繼續惡性循環下去。
因為要把錢拿去還債,所以可以存的錢會變少,
要懂得基本的財務原理,
「債務、貸款」的建立,實際上是在預支未來的薪水。
錢還沒到手,就已經被你花掉,
每個月實際可以運用的金錢就會更少。
久而久之就會變惡性循環。
在還債的過程中,最煎熬的就是「存不到錢」的那段時光。
你要想辦法熬過這一段,
如果真的入不敷出,看能不能找到兼職,
辦法是人想出來的,天無絕人之路,天道酬勤,
就看你怎麼做?
再來是「列帳」,
你一定要清楚的知道自己的生活支出有哪些,
如果不清楚自己有多少支出,
這樣別人也很難幫你整理財務。
文中有提到
卡費、房租、生活費加一加大約三萬
簡單的財務分析大略如下
卡費:10000(兩家)A家=?B家=?
紓困:3413
學貸:?(七月開始繳?)
房租:11000(抓高)
生活費:
註:餐飲費 9,000、手機 699、油錢?或者電池月租費?
油錢假設601元,小計:10,300元
合計:34,713元,目前看來就是些微透支,
但是這是要你的生活費沒有超支的狀況下。
【稅金&保險】
年度支出部分:機車燃料稅 450元(七月)、強制+第三人
按月支出部分:保險費(已刷卡,分期零利率)
不過這邊有個點要留意,看你是分幾期,
如果是分12期零利率,對你會比較有利。
第二步,去借錢來養存摺,
不要讓薪資轉帳戶的餘額為「0」
由於你沒有提到是欠哪兩家金融機構,
那也只能用「通式」來處理,
就按照正規的貸款程序去準備薪轉資料,
重點是不要讓薪資轉帳戶這本存摺的餘額為零,
如果你是數位高利活存帳戶當薪轉戶,
那就要去問問,要怎麼拉存款明細。
在貸款還沒辦過之前,
就不要讓存摺餘額低於你一個月的薪水,
有的銀行可以接受新工作三個月滿,就可以辦貸款,
有些則要六個月,這個就自己去多問問。
再來是信用卡的部分,
如果已經有進入最低應繳,
這部分可以先打電話問銀行看看,
看能不能做負債整合,
現階段利率可能會高一點,
但是透過拉長還款年限,讓月付金額降低,
你會比較輕鬆。
最好的方式是你去辦一筆貸款出來,
多出來的錢留在身邊當備用金,
然後貸款就正常繳一兩年,
等到紓困貸款繳完,你就會比較鬆了。
這時候再來談「部分提前還款」,
把自己的人生找回來。
【處理債務的口訣如下】
降利息、拉長期,降月付、減壓力,靠時間,來還清。
【理債金句】
・理財之前,要先理債。理債之前,要先理心。
・沒有足額的備用金,不要急著還債。
・債務還清之後,至少還要有三個月的實領薪資。
初步推算起來,你到了七月,
每個月的債務大約會來到17000元
註:卡費+紓困貸款+學貸
你現在還有時間,可以打電話問銀行該怎麼處理。
願你理債順利。
ameryu. 2021-05-22 #
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