[Buy now, pay later]BNPL,金融潮語。其實都潮咗大半年,不過香港咁上下啦。鬼媒講咗年幾兩年Content Creator,都未見香港有乜媒體專門整個beat
1. Buy now, pay later,「屌,咪即係花唄」「有幾撚有創意呀?我中華古已有之」「不過馬雲得罪人之嘛」。其實認真的,唔使括號,花唄都興咗N年,鬼佬而家先開心大現BNPL,完全係reinventing the wheel,不過記住講個英文縮寫就有人覺得好巴閉,Bullshit as a service,Baas.(話時話,Kyle Bass收咗皮未?港紙爆煲冇?)
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2. OK,正經,「咪即係信用卡分期,有幾大發現呀?」。又唔係喎
3. 首先,香港人好撚有錢,同埋好有信用,香港人係好好嘅債仔,你見啲友真係斬人打劫呃同事呃老婆穿公司櫃桶底都會供樓的!
4. 當然,除咗香港人有錢,客觀亦因為香港丁屎咁細,你走得去邊?唔似美國或以前大陸(而家有晒監控另一回事),改個名換個車牌去第個城市又一條好漢。
5. 所以你見香港批信用卡成功率極高,私人貸款極易借,仲要供樓利息低。一個普通打工仔,一百幾十萬信用卡額絶對唔係難事。
6. 我想講嗰時我在英國讀書?出咗信用卡(開名啦,匯豐),500英鎊信用額。「喂你係學生冇收入點同,唔好偷換概念」。但你可以睇下普通一個香港大學生銀行批幾錢信用額畀佢?(*)
7. 我知全世界都低息,係呀我唔知呀可?港息大約都跟美息,但,你見美國有冇可能一兩厘供樓?你有冇諗過,香港供樓銀行收你咁平息,賺乜?「cross selling」,「美國唔識cross selling呀?」(咁當然,再三留意返,香港人好撚有錢)。
8. 真相係,香港嘅delinquency rate (拋個英文好似專業啲)極低。即使咩亞洲金融風暴或沙士或乜,你睇報紙咩負資產又跳樓,但,個delinquency rate都係極低—come the 忽on,負資產不等於delinquent!死還死七孔流血還七孔流血!甚至跳樓都不等於delinquent!別傻了星矢,你還有老豆還有老婆!
9. 但認真,咁低嘅delinquency rate,銀行咪圍到數,所以點解香港銀行嘅net interest margin咁低都仲有錢賺。剛睇業績,中銀香港淨息差1.10%,你諗下仲要出糧仲要交租仲要預你啲友燒炭,但居然都仲係賺唔少錢,可見delinquency rate幾咁低。美國?你可以睇下2008嗰時,啲次按有幾多delinquent,求撚其掉低鎖匙就兩腳一伸走人foreclosure,而美國啲銀主盤邊有香港咁正,可以賣原價咁滯(大把銀行拍賣銀主盤有賺添)
10. 同樣原則,你可以應用落去信用卡,私人貸款。
11. 當然仲有,再講一次,香港人好撚有錢。我冇統計過有幾多巴仙嘅人有信用卡,你睇卡數目唔準,因為有啲好似我咁嘅仆街一條友十幾張卡(又如何?)。但,目測香港嘅信用卡滲透率極高,「我Patreon啲讀者好似全部有」(**)
12. 講返,冇去過美國(係呀,我使唔使識整光刻機?ASML NVIDIA又新高啦屌你),但BNPL同信用卡,就真係唔係同一回事。可以係complement 亦可以係substitute (***)
13. Patreon會寫,有啲人只用信用卡,有啲人只用BNPL,有啲兩樣一齊。但,咩人係傾向用BNPL?你估到了:非白人(Hispanic或黑人),低收入人士,同埋……年青人,
14. 拿,學嘢?呢啲就學嘢啦。
15. 不過,「不如講返冧把」,Affirm就升五成啦,一舊水咁滯。「但2月嗰時140蚊」,而家先返返年頭水平,你買隻垃圾中移動941跑贏佢一截。估值都係好重要的。
16. 最重要係,Amazon雖然同Affirm合作,但冇話exclusive 喎。Amazon嘅作風啦喎,就行內皆知了,你做過佢對家都知。
17. 至於其他Fintech嘢?韓國嘅KaKao Bank,一上市大過晒韓國所有銀行嘅市值添,亦令呀大股東變咗富豪,同啲財閥平起平坐。你諗下,韓國喎,幾不可思議?
18. 香港?有!「咪螞蟻金服」,嗰時上市成功嘅,肯定大過晒所有銀行,分分鐘係全世界最大嘅金融股(而全世界最大嘅銀融股唔係銀行啦下)。
(*)話時話,我好想知道,到底唔同大學甚至唔同科嘅學生,信用額會唔會唔同?拿,醒你呀,拎去做final year project啦。理論上呢,「好似醫科生應該信用額高啲」「你點折墮點包尾做個醫管局非合約都五六七皮啦」。不過我估實際上銀行don’t care,同埋費事你話歧視。不過,「如果見到係唔同大學唔同信用額仲好玩」「我覺得教大應該高啲」。同埋,如果真係。拿,真係醒你呀,認真少少拎嚟做MSc dissertation都得(MPhil PhD就未咁求其),「至少認真過我嗰份」又,我份dissertation真係相當垃圾,但我都don’t care,因為我換得去倫敦結算所實習嘅機會,雖然真係坐嗰邊只係幾日。
(**)呢度示範咩係survivorship bias.冇信用卡又點訂你Patreon呢大哥。「其實可以用Paypal」「但冇信用卡又點有Paypal呢老細」「其實係得的」
(***)有啲人讀經濟就讀死書,以為A同B一係complement 一係substitute,或者兩者之間 0-1。錯,同樣兩樣嘢,唔同情況下,可以係complement亦可以係substitute.例如?你一拖二咪知!「你有本事可以搞到變complement的」「重口味啲嘅,老婆同外婆都得」
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趁著電子消費券發放首日,在這裡再貼一次這篇文章,並作少許修改。
〈不完美的支付系統,才是最完美——談談現金與電支的平衡〉
文:薯伯伯
這幾年自己對於金錢支付系統的使用情況,隨著社會情況日益變化,有著截然不同的看法。我在西藏生活的後幾年,尤其在 2016 年之後,電子支付大行其道,無論是朋友之間吃飯,又或是在路邊小攤,或是街市買菜,也可以用微信支付。有時甚至去阿里地區(西藏西北部,屬較偏遠地區),上公廁時也居然可以使用微信支付。曾幾何時,我也覺得電子支付「很先進」。
過了幾年,中國的電子支付越來越成熟,確實是沒有了假鈔的問題,但問題是電子支付成熟得變成唯一主導,容不下其他支付方式。有些香港的朋友來西藏旅行,與我吃飯夾錢時,只能給我現金,但我也無法找贖,想問店家換些零錢,店家說很久沒有收過現金。
有身處中國的朋友開始意識到有問題,嘗試堅持用現金支付,店主還拒收、埋怨,不情不願才收下。有朋友在西安經營咖啡館,甚至說開店以來,只試過有一名女士堅持使用現金支付,實在沒法找贖,乾脆請對方喝咖啡算了。
電子支付大行其道,曾經猖蹶的假鈔問題確實減少,但騙案卻依然沒有平息。有朋友被騙去五十元交電話費,懶得報案。有朋友被騙去五萬元,立即跑去報案,但公安一聽便說追查不了,叫朋友死心,還強調說:「肯定追不回來!」咦,政權不是一直強調電子支付有實名登記,可以防止詐騙嗎?原來是騙人!
* * *
反觀香港的情況,在 2017 年前,香港的朋友之間吃飯,只用現金夾錢,有位朋友知道我不太喜歡拿著現金,夾錢給我的時候,經常會刻意跑到銀行,用櫃員機直接過數到我的銀行戶口,幸好我們使用同一銀行,否則以當年的情況,還可能要有跨行的手續費。
在 2017 年之後,香港出現匯豐 PayMe(還有後來的 FPS),情況開始有變,起碼朋友之間吃飯時夾錢時,開始可以擺脫現金交易,改為電子轉賬,有些用戶不知是故意還是大意,居然還會把所有交易項目,按預設公開,讓別人看到他何年何日何時轉了多少錢給某人,還在「筆記」裡列出細節事項。
* * *
聽過不少在中國生活多年的朋友向我吹噓中國支付系統的方便超英趕美,提及的主要就是支付寶及微信支付,說:「我現在外出時身上一分錢現金也沒有!」儼如現鈔是代表一種落後的文明。
其實即使在數年前的香港,如果你堅持的話,單憑信用卡及八達通等非現金的支付工具,本身能正常生活。去便利店、超市用信用卡,大部份連鎖的餐廳都收八達通。
但與中國相比,香港最大的優勝之處,在於即使店鋪慣收電子貨幣,但顧客忽然拿出五百元大鈔,也能輕鬆付款及找贖。消費金額無論是幾百還是幾萬元,使用現金支付,也不會引來異樣目光。店員不會一見你拿出現鈔,就大叫「不收」、「沒辦法找零錢」,而是毫無異樣地照單全收。當然,如果花上數萬元,不少人也會覺得不用信用卡順便儲積分有點可惜,但除此以外,不會有人覺得使用現鈔支付有何怪異,快速剪髮的六十元理髮店例外。
在 2019 年之後,我越來越明白,正正因為香港沒有一個單一完美的支付系統,所以才是最完美。在香港,我可以因應時間、地點、心境或大環境,隨意改變自己的支付方式,有如流水般自由。有時我不想留有任何支付痕跡,故意使用現金付款,又或者使用沒有實名登記的八達通,全屬正常不過。
有些人會問,又不是國安處處長去光顧無牌按摩店,為甚麼不敢讓別人看到自己的消費記錄?不是不敢,只是 why not?我至今也有用信用卡儲積分,部費消費算有記錄,但我珍惜使用現金的機會,珍惜萬一有天我不想消費留有痕跡,仍然能有此選項。情況有如我本身有實名登記的 SIM 卡,但同時珍惜使用「太空卡」的權力與權利。
中國要推行數碼化人民幣,香港金管局終於放聲,說要緊跟主子尾後,研究日後是否能在香港推行「數碼港元」(e-HKD),聲稱的理據,當然又是一如既往,像是自助餐桌上的點心一樣隨手便能掃起幾件的理由:甚麼用戶需求、私隱保障、反洗黑錢、系統安全等。用電子支付我不反對,用數碼港元也未嘗不可,但萬一推到極緻,有朝一日用戶想用回沒記名的支付方式,到處受阻,已然太遲。
我現在越來越返璞歸真,更多使用現金,尤其去小店消費,又或朋友之間夾錢,我完全不用 PayMe,直接用現金乾淨利落。即使沒有不可告人之秘密,但我珍惜不留痕跡的權利。使用現金是否方便,先決條件就是你是否常用現金,你用得多現金,常備足夠輔幣零錢,下次夾錢時也會更為方便。將來有天,如果像在某國那樣,使用現鈔變得不可能,甚至把使用現鈔的人當成異數,在我看來,不是進步,而是退步。
我不是拒絕電子支付,只是認為不應一面倒去使用電子支付。在 2021 年 7 月,香港政府因抗疫不力而將推出 5000 元現金賠償,即使是電子消費券,各位身受其害的公民,當然應該要用。我自己常用 Apple Pay、信用卡等,連八達通也有用,但不是「個人八達通」,而且沒有實名登記,每三個月換一張新的八達通卡,確保記錄不會永久跟身。
我寫這篇文章,當然不是叫大家放棄電子支付,只是想說,珍惜仍然可以使用沒有實名登記的支付系統,珍惜可以使用現鈔的機會。君不見中國河南省大水災,斷網斷電,當所有電子支付渠道都失靈時,唯一仍然通行就是現金,否則要以物易物。不是說中國河南人就不應使用電子支付,但若然當初容許電支及現金並存,當中取得平衡,顧及不同的使用場景,保持彈性,萬一有突發情況如斷網斷電,也可有更多交易的解決方法。
完美的狀態並非每間店鋪或朋友之間只接受單一的支付系統,而是可以接受不同的支付系統,而又相互無縫融合。
圖:西藏羊卓雍措湖邊一名紀念品的小商販,在攤位上也放置了微信支付的 QR 碼。
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📌6大行動支付享 6%+0.5%(原卡回饋) 現金回饋
-每月回饋上限300元(刷5,000封頂)
-活動需登錄👉https://www.bankchb.com/frontend/CampaignLog.jsp
#匯豐現金回饋御璽卡 (可能沒回饋)
📌新戶辦卡90天內 10% 現金回饋
-活動期間上限500元
UBear 5%/ 台新街口聯名卡6% / 華南i網購生活卡6% / 彰銀My樂6.5%
#LinePay Money|https://shinli.pse.is/P3WDH
活動日期👉3/25 - 5/2
🔺限繳高雄市使用牌照稅
優惠1👉LINE POINTS 點數60點
– 每LINE Pay Money帳號(原一卡通帳戶)限回饋一次
– 回饋點數將於2020年5月底前發放
優惠2👉首次用LINE Pay Money繳費享20點
- 首次繳費定義:從未使用LINE Pay Money(原一卡通帳戶)生活繳費功能繳納任一費用的用戶,於本活動期間首次使用LINE Pay Money完成繳費。若先前使用
優惠3👉連結高雄銀行帳戶並透過高雄銀行帳戶儲值,再享20元儲值金回饋
– 每LINE Pay Money帳號(原一卡通帳戶)限領一次,總回饋上限10萬元,送完即止。額滿將透過LINE Pay官方帳號通知,請務必加入LINE Pay官方帳號並解除封鎖
– 活動期間自高雄銀行帳戶儲值金額若低於繳稅金額則不符合回饋資格,例如活動期間自高雄銀行儲值500元,繳稅金額2,000元,恕不符合回饋資格;如活動期間透過高雄銀行帳戶儲值10,000元,繳稅金額5,000元,則符合回饋資格,可享儲值金回饋20元。
#FamiPay
可繳納的稅👉房屋稅、地價稅、牌照稅、燃料稅、綜合所得稅
📌推薦信用卡
#新光寰宇先金卡 -6/30
綁FamiPay享10%
-每月回饋上限100元(1,000封頂)
🔺超商每一筆上限為20,000元
#台灣Pay
活動期間👉4/1 - 7/2
於活動期間使用「台灣 Pay」掃描108年度綜合所得稅、109年度汽機車牌照稅及房屋稅稅單上之QR Code進行繳稅,即可參加抽獎
每成功繳納1張稅單即享有1次抽獎機會,成功繳納2張稅單即享有2次抽獎機會,以此類推;惟同一張稅單以多筆交易繳納者僅有1次抽獎機會,同一人僅限得一個獎項。
🔺與其他銀行合作優惠尚未公告
詳細活動👉https://www.taiwanpay.com.tw/content/info/news_detail.aspx?enc=1AC04583609E95CDB8A7913F723319A8
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2020推薦信用卡
#玉山Ubear |https://pse.is/KXJWW (網購/行動支付5%首選)
#玉山Pi錢包|https://shinli.pse.is/PSTRY (享首刷禮300點)
#玉山only|https://pse.is/J668L (加贈3,000點)
#聯邦賴點卡|https://pse.is/DTNEM (享首刷禮300點)
#台新街口聯名卡 |https://shinli.pse.is/N9W9R(新戶加碼1%回饋)
2020推薦網銀
#Richart|https://pse.is/F4HP5 (申辦享300回饋)
#王道銀行|https://pse.is/KGYJB (享100現金回饋)
#iLeo|https://pse.is/H4H8E (1.2%超高活存利息)
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#KOKO帳戶
📌109年1月1日至109年7月3日
📌每月各 50 次跨行提款、跨行轉帳免手續費
- 跨提新增每日限回饋2次
🔺帳戶推薦ID shinli
活動公告|https://www.kokobank.com/BANK/NEWS/DETAIL35
#國泰KOKO卡
📌109年1月1日至109年6月30日
📌一般消費享0.3%現金回饋
📌指定通路享5%現金回饋
- 每月新增一般消費5,000元以上
- 每月回饋上限300元(6,000封頂)
- 活動需登錄,登錄一次即可
◻️指定通路
- 指定網購通路:APPLE iTunes、APPLE之App Store、Google Play、淘寶網、TreeMall(泰贈點紅利網)、Yahoo!奇摩購物中心/超級商城/拍賣、PChome線上購物/商店街、露天拍賣、博客來網路書店、udn買東西、momo購物網、PayEasy、17Life、GOMAJI、91app、生活市集(含原3C市集)、好吃市集、瘋狂賣客、Pinkoi、ASOS、FunNow、ibon mart、Uniqlo(優衣庫)、GU服飾、Lativ(米格國際)、GAP、ZALORA、Charles & Keith、貓咪曬月亮(MOONCAT)、Zoey’s。
- 指定超商:全台四大超商實體門市(7-11、全家、萊爾富、OK) ,不含代收費用。
- 指定交通:台鐵、台灣高鐵、GoShare、Uber、台灣大車隊、WeMo Scooter、客運(國光、統聯、和欣、葛瑪蘭、阿羅哈)。
- 指定餐廳:全台餐廳(依MCC code為5811、5812、5813、5814認定)、外送平台(foodpanda、Deliveroo、Uber Eats)、連鎖速食(麥當勞、肯德基KFC、漢堡王、頂呱呱、必勝客、達美樂)、EZTABLE。
活動公告|https://shinli.pse.is/EKURF
登錄網址|https://www.cathaybk.com.tw/cathaybk/personal/credit-card/discount/event/online-shopping/201711/kokocomboicash/?dev=mobile&fbclid=IwAR3b1CfDfxmkaHY3HFzDF8nZ53015ONu1ovGOCcyBejjqlANfIpT_zl8_m8
📌指定通路加碼7%
- 每月回饋上限300元(4285封頂)
◻️指定通路
- 影音娛樂:愛奇藝、KKBOX、Spotify、Netflix、CatchPlay、PlayStation、Garena、Steam、Blizzard、XBOX、Nintendo、NBA League Pass、KKTV、Circles Life(無框行動)、MyCard(官網/APP/遊戲儲值入口)、YouTube Premium & YouTube Music、愛爾達電視(ELTA TV)
- 運動健身:World Gym、健身工廠、True YOGA、True Fitness、Anytime Fitness、Curves(可爾姿)、BeingFit、前勁體能Akrofitness。
🔺持卡人須於上述加碼類別通路進行交易始享有本活動回饋,限直接使用KOKO COMBO icash卡、KOKO簽帳金融卡刷卡或使用該卡加入Apple Pay/Samsung Pay/Google Pay消費,透過綁定其他型態支付工具消費(如LINE Pay),或透過其他通路購買者將不符回饋資格
活動公告|https://www.kokobank.com/BANK/news/wow7pa
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辦卡/帳戶這邊請
#玉山Ubear |https://pse.is/KXJWW
#玉山Pi錢包|https://pse.is/J49JE (享首刷禮300點)
#玉山only|https://pse.is/J668L (加贈3,000點)
#聯邦賴點卡|https://pse.is/DTNEM (享首刷禮300點)
#RichartGOGO|https://pse.is/F4HP5
#遠銀Bankee|https://pse.is/FDDA4(享400點)
#匯豐現金回饋卡|https://bit.ly/2HF9Rbi
#匯豐華航白金卡|https://bit.ly/32t7EaV
#匯豐華航聯名卡|https://bit.ly/32oIwlG
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匯豐信用卡解鎖 在 [問題] HSBC信用卡網銀登入- 看板creditcard - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
最近HSBC的信用卡網銀登入
常常輸入正確密碼
卻顯示錯誤
然後輸入三次就被鎖了
已發生第二次
系統也太差
請問有人遇到這種情況嗎??
另 全國繳費網上周五晚上繳費完成
今晚查還未入帳是正常嗎?
謝謝
--
每一個人都是被劈開成兩半的ㄧ個不完整個體
終其一生在尋找另一半 卻不一定能找到
因為被劈開的人太多了
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 112.105.111.214
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/creditcard/M.1456148262.A.5FC.html
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