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🤓主題:為什麼窮人更喜歡買奢侈品?🤓
原創: 糖總總
“貧窮的本質是消滅未來。“
—— 喬治·奧威爾
標題提出的這個問題,可以啟發我們關於自身現金流管理的困惑。
更好的地方在於,這個問題其實來自最新諾貝爾經濟學獎的研究成果,對我們理解貧窮和財富的本質非常有用,建議花5 分鐘認真看完這個研究。
2019年諾貝爾經濟學獎授予了麻省理工班納吉迪芙洛等三位學者,以表彰他們在貧困研究方面所作的貢獻。
這次獎項結果和歷年都有不同。
首先,夫妻同時獲諾貝爾經濟學獎這還是首次。而且,許多人其實持有有不同的意見,因為班納吉迪芙洛等人的工作完全不同於傳統經濟學一樣注重數學模型,全都是深入的隨機田野試驗。
幾位科學家用了近20年時間,深入非洲、東南亞等貧困地區,通過對比實驗研究深入貧困本質。
不過這也說明,當代科學研究越來越側重對現實世界的影響,我們更應該多讀科學有營養的嚴肅內容。
班納吉與迪弗洛有一本
關於貧困經濟學的代表作品
《貧窮的本質:我們為什麼擺脫不了貧窮》
這本書已經被看做研究“貧窮”的巔峰之作,其實很多年前就出版了,只不過這段時間熱了起來。新的修訂版書不厚,讀起來也沒有經濟學的各種公式,通俗易懂一天就能讀完,值得反思。
書裡研究的問題比如:
為什麼窮人吃不飽飯卻還要看電視?
為什麼他們的孩子即使上了學也不愛學習?
為什麼窮人不注意健康和鍛煉?
為什麼他們放著免費的健康生活不去享受,卻要自己花錢買藥?
為什麼大多數人認為小額信貸、窮人銀行沒什麼效用?
說明一下,書中對窮人的定義是:每天可支配收入在0.99 美元以下的人。
希望大家更多去思考結論背後的洞察對自己生活的啟發,而不是陷入無謂的生活水平之爭(就像很多地方都在做這種浪費注意力的無畏爭論一樣)。
●
001充滿凶險的“貧困陷阱”:窮人更擅長浪費錢
書中有一個很重要的概念是“貧困陷阱”,主要是看資本的作用對於人們生產能力和貧困程度的影響,這裡資本包括人們存的錢,獲得的資助等等。
果殼的研究提出,大多數發展經濟學家心中更符合實際情況模型,是這樣的:
兩個模型的區別是,模型的後半段都是一樣的,爭議落在前半段。
按照第二個模型,最窮的人在扣除基本生活開銷和生產成本後,也應該會變得越來越有錢,直到邊際收益最終放緩而停止增長為止。
可是窮人為什麼還是沒有生產盈餘投入來賺更多的錢?
幾位學者在經過大量的隨機田野試驗(RCT)後,認為:
“貧窮陷阱”的根本原因在於窮人沒有有效地利用資源和留存收益,大量本該被用作未來發展的資本開支被浪費了,因此最終陷入了貧窮之中。“
資料來源:果殼(sheldon)
三位學者發現了不少浪費資源和無端開銷的現象:
比如,非洲的農民事實上並不是真的沒錢去投入再生產,而是把很多積蓄用在購買電視機和葬禮上;要不就是因為不願意給自己和孩子打疫苗,最後不得不花更多的錢治療疾病。
在這種情況下,問題的關鍵窮人更擅長浪費錢,即使賺到錢或者拿到錢都沒有用,根本沒有把獲得的資源放在自身或者家庭的發展上,最終無法擺脫螺旋下滑的“貧窮陷阱”。
●
002 “電視機比食物重要”:富裕能增加人的耐心,而貧窮讓人喪失耐心
書中提出一個很有意思的現象:相當多窮人雖然窮,相對而言在消費方面的支出並不比富人低,甚至還會更高。
這點最近我最近關於破產和存錢的文章都有提到,相信每個人自己都有浪費錢的體會。
現在信貸如此容易,說是普惠金融,但很多都是坑普通人的。關鍵是很多人貸款之後並沒有用於生產,而是去購買奢侈品:一部蘋果手機、一個LV的包、或者辦一場豪華的婚禮,一不小心最後被高利貸壓得喘不過氣,一步步難以脫身。
回答文章標題提出的問題:
窮人為什麼會對奢侈品有這麼大的渴望呢?
《貧窮的本質》中提到,他們有一次去貧困的村子考察,發現許多兒童表現出營養不良的狀況,但是許多家裡都有電視機。
村子裡的人說,他們會攢很久的錢,買一部電視機。
學者們感到奇怪:電視機並不能改善他們的經濟情況,但是吃的好更健康卻可以幫他們更好提高生產力。為什麼寧可把錢用來買電視機,卻不願意花錢改善自己的營養狀況呢?
村子裡的人說:“因為電視機比食物重要。”
班納吉認為,這一現象背後的經濟學原理是:
窮人在巨大的生活壓力中往往承受更高的皮質醇含量,並因此做出更加不理智的衝動型決定。
因此,他們更需要頻繁地釋放壓力,而生存環境注定他們不能有更好的耐心和解壓方式,因此只能在即時滿足上去尋求高頻低效的壓力釋放,比如吃一頓豐盛的晚餐、買一台電視機等等。
還有許多地區的窮人會有一個共同點就是特別愛面子。比如會為死去的親人辦特別豪華的葬禮,就能花掉自己一年收入的一半。
因為他們每天都在為生活奔波,所以如果有一點額外的錢,他們就會想辦法讓自己的生活變得更加有趣一點,重要的場合更有面子一點。
這樣,窮人更容易拒絕延時滿足,因此長期投資、延遲回報的吸引力很小,比如儲蓄,比如教育和學習,從認知和行動上對於窮人家庭來說都是很難去作出選擇的,因此容易掉入一個幾代貧困的死循環。
可是,每一個人要存錢,就是需要不停的和自己的慾望鬥爭 :可能就要強制儲蓄、戒菸、戒酒、戒糖,要放棄一頓又一頓美食的誘惑,也要忍住不買電視機、手機、奢侈品等等廣告裡說的“美好生活”。
這樣的狀態下,窮人每天也面臨比富人更很大的考驗,因為過於稀缺,或者覺得自己過於稀缺,所以面臨的誘惑其實更多,更容易浪費時間、精力、金錢去應付眼前。
所以為什麼說,我們必須警惕一種難以跳脫的“稀缺的心態”:因為稀缺是一種讓人越陷越深的泥潭,無暇思考未來,更無力為未來佈局,每天都在忙於眼前的窘迫。
●
003 窮人缺乏正確的信息來源,而往往選擇相信錯誤的事情
三位學者在他們的研究過程中總結,關於導致窮人容易陷入困境的數個重要因素,排在第一位的正是:
窮人缺乏正確的信息來源,而往往選擇相信錯誤的事情。
他們不清楚給兒童接種疫苗將可以節省更多的醫療費用,不明白基礎教育能夠在未來產生更高的收益,不知道如何正確使用化肥,不知道如何使用避孕套以避免艾滋病……
輸入的垃圾,輸出的只能是垃圾,無論一個人多努力。信息貧富和經濟貧富是正相關的關係。
比如,富人的健康情況遠遠好過窮人,這是因為窮人沒有錢做體檢,沒有時間健身,也不覺得鍛煉身體有什麼用。
每年,全球有500 萬人在5 歲之前就會夭折,絕大多數都是撒哈拉以南的非洲窮人。
比如,許多家長對教育的觀念不正確。他們認為供孩子讀書就像買彩票,成績好特別難,可如果孩子成績不好,找不到好工作,那自己的教育投資就打水漂了。
但研究數據顯示,教育反而是一種穩健的長期投資,每增加一年教育年限,平均工資就會提高8%。
這才是為什麼喬治·奧威爾說,貧窮的本質是消滅一個人的未來。
大家發現沒有?
一個人關於錢的問題,背後是輸入質量的問題,最終又都是人性的問題。
富人浪費錢的例子也很多,最近新聞上掛失信被執行人的名人案例數不勝數。說明憑運氣賺的錢,都能憑本事輸光,貧困陷阱的曲線永遠是動態的。
稍微有點理財常識都應該知道,個人現金流管理的核心在於這兩點:
對風險的把控;
對自我的把控。
健康和存錢,是主要是為了抵抗風險。沒有這兩點,一切生產、教育、和發展都無從談起。
這個世界就是充滿凶險和意外的,一不小心就會掉入貧困陷阱,可惜學校不教給我們,家人可能更不敢教給我們,需要自己懂得如何保護自己。
而強制儲蓄,千萬不要理解為降低生活質量。
用阿爾法書院學習顧問Ion Buravcenco的話來說,降低生活質量反而容易讓想要做的改變難以為繼。正確是應該尋找讓自己又開心又能夠堅持下去的方法。
花錢的前提是思考是否對自己長期真的有意義。Spend meaningfully.
如果真的喜歡一件物品,適當地獎勵自己無可厚非。但試想,如果頻繁地花錢為了得到某類物品,它對你而言是變得讓人麻木了,還是讓你幸福了呢?忍不住反复要去即時滿足,不正是在花錢玩老虎機嗎?
我真的需要買這件東西嗎?
是即時滿足還是延時滿足?
我的這筆開銷,是在讓我往富裕均衡點去挪動,還是往貧窮均衡點挪動?
我是在給自己的未來投資,還是有因為單純愛面子導致的消費?
從今天開始,每一筆開銷,都要認真問自己。
●
004 “我震驚的是她們最想要的不是錢,而是教育和學習機會“
學者們最後得出的脫貧解決方法,最重要的一點聽起來很雞湯:
要改變人的信念。
可“信念”這個詞實在是太大,很難讓人馬上開始行動。
心理的貧瘠,往往更難脫去。
但我們要往前走,就必須找到方法。
具體如何做?
還是得你自己想明白了。
這裡我再推薦另一本書,張彤禾的《Factory Girls》,
大家可以結合《貧窮的本質》來讀。
大家可以看到東莞這個城市如何成為中國快速發展城市的縮影,如何因為現代中國製造業幾千萬的十幾歲打工者而成為全球化的心臟,我國如何因為全球人民每天在用的蘋果手機和LV 包包,大家每天在點的快遞拿的外賣,造就了人類歷史上最大的城鄉流動移民潮。
更重要的是,也可以看到月入400塊、每天工作16個小時打工女孩,是如何主動對抗自己的處境的。
張彤禾(Leslie T. Chang),前《華爾街日報》駐北京記者,在中國生活了十年。她畢業於美國哈佛大學,丈夫彼得·海斯勒(何偉)同樣以描寫當代中國的非虛構作品而聞名。
這本書最初是我的新聞學教授推薦的,大家如果想看,最好找找原版。記者寫文章就是簡單清晰,閱讀難度也是適中,看的順暢,內容也好,讀完覺得太太在中國題材上的水準比先生更高。
張彤禾說過,剛開始去東莞採訪的第一年,其實覺得心理壓力很大,畢竟自己和這些工人有什麼可以聊的呢?
結果是,她發現自己想錯了。看看她採訪打工女孩,她們回答的原話:
Bao Yongxiu: "My mother tells me to come home and get married, but if I marry now, before I have fully developed myself , I can only marry an ordinary worker, so I'm not in a rush."
Chen Ying: "When I went home for the new year, everyone said I had changed. They asked me, what did you do that you have changed so much? I told them that I studied and worked hard. If you tell them more, they won't understand anyway. "
Wu Chunming: "Even if I make a lot of money, it won't satisfy me. Just to make money is not enough meaning in life ."
這些女孩子給張彤禾留下深刻印象的地方,是無比地希望得到教育機會:
“ 我震驚的是她們最想要的不是錢,而是教育和學習機會,因為他們中的大多數人來自很窮的背景,父母也都沒有文化。
這些年輕的小女孩非常聰明,有趣,勇敢而大方,存很多錢去上英語課,上計算機課,為了找更好的工作。她們教會了我很多,關於工廠,關於中國,以及如何更好地生活在世界上。“
這些女孩子,當然有很多的理由去沉迷貧困陷阱,就像大多數人一樣。畢竟,有太多外部環境因素讓她們找藉口了。
放棄和墮落,往往只是一瞬間的事情,也是世界上最容易的事情。
所以這些打工女孩,她們窮嗎?我覺得一點都不。
真正窮,窮是的鬥志。
去拼,也不指花光口袋裡的錢去賭一把。
而是,去拼上自己100% 的鬥志,遠離那些對自己未來不重要的干擾。
這裡我不是想用這些女孩子的故事來激勵大家。
而是想說明,在選擇自己的路並且勇敢走下去這件事面前,大家都一樣。
不能讓別人,消滅自己的未來。
不能讓別人,成為自己不走下去的藉口。
張彤禾是華人移民,上幾代背井離鄉故事顛沛流離的故事,她在寫這本書之前都不是很清楚。書的後半部分寫到,她並不覺得自己和這些女孩子有什麼區別,越是了解她們,越是看到了世界,越是看到了自己:
“But suffering in silence is not how migrant worker see themselves. To come out from home and work in a factory is the hardest thing they have ever done. It is also an adventure. What keeps them in the city is not fear but pride. To return home early is to admit defeat. To go out and stay out - chuqu - is to change your fate. ”
離開自己原來的環境,就是離開自己的出廠設置。
還好之後如何設置,我們都可以自己決定。
“A story starts when a person leaves home.”
共勉。
希望你上班前 🙈
希望你午餐時 🥂
希望你有空時 💖
可以反覆看看 🙏
並且自己克制衝動消費 🤔
或把衝動消費壓在收入5%以內
5%如果買不到什麼 😒
或許你根本就不該買 🙂
又或許你該好好工作 😏
不要換工作 🙏🙏🙏🙏🙏🙏
因為問題幾乎都在做事情的人。
你不解決自己的問題
到哪,你都是問題。
同時也有4部Youtube影片,追蹤數超過1萬的網紅寶妮老師 Bonnie,也在其Youtube影片中提到,疫情衝擊之下 股票還狂漲 看來是時候all in了(誤) 我是說是時候推出一系列的投資小教室了xD ........................................ IG: charmingteacherbonnie (Bonnie老師) 粉絲專頁: 寶妮老師 https://w...
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難得看到一篇自己很認同的文章,不管你挑選的是個股還是ETF 『投資心態』,『持有時間』才是最要緊的。
網路上多數都在談如何選股,以為買到好的個股或ETF就是獲利的保證。 我跟大家一樣都是平凡散戶,不同的已是財富自由的退休十年。體認到股票資產上下波動的事實,寧可追求每年可以領到的股息收入,對於價差利得則抱隨緣態度。有最好,沒有也一笑置之! 這些天對ETF的討論告一段落,在我看來ETF也是一藍子股票的組合,所不同的是交由專家幫忙打理。持有它要穩健賺錢仍是要靠長期持有!個股也是如此。
引用Mr. Hardway 的話
『所以, 我這裡想把投資公式改為: 獲利=耐心持有x勇氣買進. 沒有勇氣買進個股的朋友可以選擇與市場平均報酬率的指數基金也不錯, 但別忘記還有另一個重要因素是耐心持有啊. .』
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巴小智 2017.3.30
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假議題? 投資ETF還是一小籃公司股票?
Author Mr. Hardway
這議題討論在投資素人界還蠻常見的, 尤其是股神巴菲特建議大家投資指數基金, 大家更是奉為圭臬?! 或拿來說嘴?! 無論如何, 以前吵過這個議題, 現在跟未來還是會繼續吵…XD
哈德威先生的想法很簡單, 這個議題其實是個假議題. 這只是個人想法, 他人有不同想法也是正常. 但我要來說說為何這是個假議題. 首先, 先簡單看投資公式: 獲利=資本 x 報酬率. 我們看過許多網友或酸民在網路上都說自己今年報酬率多高多高, 或是唱衰哪支股票又出問題. 但我們看看股神這50年來的波克夏也不過是20.8%, 而S&P500也 “才" 9.7%. 但重點是這些酸民們的報酬率可以50年維持這個水準嗎? 這才是大問題. 所以我們應該把投資公式再加上時間: 獲利=資本x報酬率x時間.
而在這公式裡面, 有哪些是你能控制的呢? 資本, 你可以控制少部分, 但大部份的人沒有富爸爸, 還是要慢慢透過工作賺錢存錢並慢慢累積. 報酬率, 跟選股與操作有很大關係, 但這不能預測與控制, 更沒有所謂的聖杯. 而時間呢, 這才是重點. 每人的時間都是一天24小時, 一年365天, 我們無法加速也無法變慢, 重點是你有多少資本投資多少年.
以上是哈德威先生認知的投資簡單公式. 但這裡我並沒有提到選個股還是ETF, 大部份會投資的人還是有基本選股能力, 沒有這個能力就買指數基金也很OK. 但重點是你打算投資多少年? 1 年? 5 年? 30年? 這決定了你的投資獲利結果. 可惜, 市面上的書很少提到時間與心態的重要性, 大部份都是講選股選時重要性, 包含一些介紹ETF的書. 若ETF這麼簡單, 那何必還寫書或寫這麼多文章呢? 所以我說這是假議題. 心態沒改, 別奢望買了ETF捨棄個股之後的心態就會成長, 這是兩回事.
最後決定投資結果的, 投資心態與心理素質才是關鍵. 股票資產200萬與股票資產2000萬的心理素質會是不一樣的, 但2000萬也是從10萬慢慢體會與累積的. 而這過程就是靠時間, 並不是我跟富爸爸要了2000萬投入股市就會提升心理素質. 巴菲特也說過時間的重要性, 但他可沒強調過報酬率的重要性. 至於資本多寡, 每人背景能力不同, 跟自己比就可以了.
所以, 我這裡想把投資公式改為: 獲利=耐心持有x勇氣買進. 沒有勇氣買進個股的朋友可以選擇與市場平均報酬率的指數基金也不錯, 但別忘記還有另一個重要因素是耐心持有啊.
最近看了羅胖的2016跨年演講, 第一道題目就是時間戰場. 雖然沒有提到投資, 但整段也大大強調了時間的重要性. 演講的最後有一段也適用於台灣的酸民 (可見酸民到處都有…):
你用你當下的快感,壘起你自己成長路上的一座座高牆。信口雌黃的批評何其容易,就算你對了又能怎樣?與其去嘲諷職責,不如仔細欣賞他人為你探的路,感受價值創造瞬間帶給你的驚喜。
疑…這篇哈德威先生寫來 “酸" 酸民嗎? 不, 我在記錄我當下思考的思維, 也警惕自己不要成為酸民. 🙂
其實哈德威先生很後悔, 很後悔過去花了那麼多時間看了許多選股的書, 這些書可帶來知識沒錯, 但也相對佔用了我寶貴的時間. 沒錯, 這是我過去的選擇, 但今年該是把書丟掉的好時機, 因為這不但可以訓練哈德威先生的勇氣, 也是找回寶貴時間的好方法.
最後, 若問我最近台灣有沒有好書, 我想老農夫的書一直都會是不錯的選擇.
https://4freeway.wordpress.com/2017/…/14/假議題-投資etf還是一小籃公司股票/
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[Taiwan ‧ 旅行的價值]
上周末和一位剛環遊世界回來的朋友聊天,聊到無論是在國外或台灣,「這趟旅行到底花多少錢」,總是大家關心的熱門十大必問問題。
剛回台灣那陣子,99%的人會問我「妳這趟旅行花多少錢」。聽完答案,隨個人價值觀、旅行經驗不同,又會有「花這麼多/怎麼可能這麼省、家人不擔心嗎?沒經濟壓力嗎?年紀輕輕不存錢,怎麼都不會為未來打算?沒家累才能這麼灑脫吧!說出去就出去,會不會太自私……..」等等無限延伸。我真想做個錄音檔,再有人問我這些問題,我就按播放。
27國加南極洲的旅行,我總共花費92萬元,把原本存來出國念書的學費,以另一種方式投資自己。
出發前的天真想法,是以曾有背包前輩達成的「一日一千」方式旅行,用旅行365天計算,總花費是36萬5000元,加上出發前已付清的環球機票約14萬4000元(可飛15段、16航點,包括復活節島)、南極船票約12萬元、冰島格陵蘭來回機票約4萬元、冰島倫敦來回機票約5000元、還有哩哩叩叩的裝備、部分短程機票、簽證費約2萬5000元,總共是69萬9000元,再加上一些彈性預算,整趟旅行,抓個80萬元支出差不多。
當然,旅行回來還是要過生活,雖然是留職停薪,還是多存20%預算當預備金,以防意外與回家頭一個月喝西北風。另外,由於旅平險效期只有半年,後半段的旅程總得有保障,因此我把所有的醫療險拉到最高額度,怕死的我還另外加保申根保險,以免在醫療費用驚人的歐洲出事,造成家人負擔。事實證明,做好完備保險,是整趟旅行最明智的決定。
當時想像中的完美預算規劃,實際上路才發現根本不是那麼一回事。我是很沒偏財運的人,又是耐心不足的背包新手,以為機票愈早買會愈便宜,但時常卡刷下去後才遇到航空公司大降價。例如提早10個月買好的冰島-格陵蘭來回機票,出發前全都滿座,到雷克雅維克才發現Air Iceland那天又增開一個航班,還有促銷活動,票價打8折。
阿根廷政府嚴格實施外匯管制措施,民眾和企業幾乎無法購買外匯。因此,阿根廷披索(peso)有官價、黑市兩種匯率,黑市交易在首都布宜諾斯艾利斯發展最蓬勃,匯率也最好,2014年3月,美元-披索官價匯率是1:7,黑市是1:11.5。可惜我當時是從南部玩上來,一開始都換到1:9到1:10左右,到首都才在朋友幫忙下換到11.5。晚我幾個月到阿根廷的朋友,換到1:12.5甚至13。
全世界每個觀光景點、熱門行程的消費都在調漲,2、3年前的資訊往往已滄海桑田。2011年還找得到3100美金出頭的Antarctica Classic十天行程促銷南極船票,2013年初至今,已不常聽聞低於4000美金的價位。
我不在乎吃住品質,可以一直睡夜車、吃麵包或煮義大利麵,遇到經典建築、藝術展、博物館與表演門票,再貴也不手軟。在紐約怎能錯過百老匯與MoMA;在西班牙參觀高第建築與所有達利美術館;在巴黎,那時歐元對台幣是1:40,一張4日券Museum Pass就花光我兩天半旅費,但在奧賽美術館看到雷諾瓦《彈琴少女》真跡,在橘園與莫內《睡蓮》對坐,那種感動無法訴諸言語。
那陣子,我每天到超市Dia買一條0.39歐的法國麵包,切成三段,夾不用冰又好攜帶的西班牙臘腸,一路從西班牙吃到南法。利用blablacar共乘或Megabus移動,跟沙發主dumpster diving(注意,有些國家是違法的,詳見維基百科),睡過車站,也曾因轉車失誤露宿街頭。看似很刻苦,心靈卻很滿足。
在厄瓜多爾被偷走所有貴重物品,光重買單眼、鏡頭、筆電、重辦證件的費用就超過5萬元,卻在購置過程中遇到無數善良的人,交到難得的朋友。這際遇比後來拍出的美麗相片還令人開心。
往尼泊爾聖母峰基地營的路上因高山症昏迷,自費搭直升機回加德滿都送醫要4300美元,比去南極還貴。住院3天花掉1500美元,加上雜支共花掉將近台幣18萬,幸好當初做好完善的醫療保險,健保未停保,最後自付5萬多元撿回一條命。覺得自己很幸運,也更珍惜台灣的醫療福利。
92萬元很多嗎?我覺得除了在歐洲、紐西蘭因沒做好功課錯失的車票折扣很冤枉,其餘每一筆支出,都買回珍貴且獨一無二的經驗,無論好壞。
旅行花費不是一個「幾天x幾個國家=花多少錢」的公式,旅人的路線、想看的風景、想追求的收穫、嚮往的生活模式、省錢功力、匯率、機遇與運氣,每分每秒的選擇,就像蝴蝶效應般牽動一個變因,帶來不同故事、產生不同開銷,也要自己承擔衍伸的風險。
跟團旅遊、度假享受、背包窮遊各有優缺點,時間充裕的旅人可以打工慢遊,要是只有1個禮拜度假時間,難免得用金錢換時間與便利。
旅行如人飲水,只有當事人懂得箇中冷暖。花費可供參考,但畢竟每個人需求不同,若單以金錢論斷他人旅行的優劣與否、值得與否,就太侷限了。
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又要靠鬼滅之刃學數學了XD
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保險業務一直在說的年化報酬率到底是殺虫?!?
學完國中數學就會算!?
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